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クレジットカードのリボ払いとキャッシング、"損失"が少ないのはどっち? このエントリーをはてなブックマークに追加

【生活防衛】クレジットカードのリボ払いとキャッシング、"損失"が少ないのはどっち? [08/27]

1:ライトスタッフ◎φ ★:2012/08/27(月) 17:35:17.79 ID:???

夏休みシーズンもピークを過ぎた。この時期、9月上旬から末にかけて到来する、
クレジットカードの支払いに頭を痛めている人も多いだろう。夏のボーナスや夏休みに、
ついつい使いすぎてしまったツケを支払う時期だから。もし、カードの支払いが
予想以上に多額だったらどうするか? 

普通預金の残高に余裕がある人はいいだろう。しかし、そういった余裕資金がない人に
とっては、現実的な選択肢として、次の3つが考えられる。

①定期預金などの虎の子の資産を取り崩す

②「リボ払い」にしてしのぐ

③後ろめたいが「キャッシング」する

損失を最小限に抑えるという目的であれば、おすすめなのは、①の定期預金などの取り崩しだ。
コツコツと貯めてきた金融商品を解約するのは残念だが、利回りは1%以下だと思われるので、
他の2つと比較すれば、ましである。少なくとも、損をすることはない。ただし、この①が
選択できる人は少数派だろう。そもそも、無計画にカードを使いすぎることがないタイプかも
しれない。多くの人は、②と③で迷うことになるのではないだろうか。では、この2択では
どちらが損が少ないのか? 

正解は③である。リボ払いよりもキャッシングしたほうが、損失は軽くてすむケースが多い。

「リボ払い」は、普通に考えられているより、じつは多くの金利を負担している

現在、ほとんどのクレジットカードには「リボ払い」(正式名称は「リボルビング払い」)という
機能が付いている。例えば、合計10万円の買い物をしても、リボ払いの金額を1万円としておけば、
カードの支払いは約1万円で済む。だが、この1万円の支払いは、カードの支払い残高が0円に
なるまで続き、その間、残高には金利がつく。

最近は、カード決済時にリボ払いを選択していなくても、カードを利用した後で、リボ払いに
できる「後リボ」という機能もある。支払い金額が膨れ上がり、「今月は一度に支払えないな」
という時に利用すれば、支払いが滞ることが避けられるようになっている。だが、基本的に
「リボ払い」は、普通に考えられているよりも多くの金利を負担していることを覚えておきたい。

では、10万円の買い物をして、毎月1万円ずつの「リボ払い」をした場合を考えてみよう。

「リボ払い」の金利はカード会社によって異なるものの、キャッシングやカードローンの金利
よりは低く設定されている。10万円のキャッシングの金利が18%であれば「リボ払い」の金利は、
15%といった具合だ。

「リボ払い」で引き落とされる金額は、設定した支払い額+金利分。1回目の引き落とし額は
1万円+金利となり、その金利分は10万円×15%÷12か月=1250円。これは、10万円を年率15%で
借りた場合の1か月分の金利(=1.25%)に該当する。2回目の引き落とし額は、同様に1万円+金利
となるが、2回目の金利分は、リボ払いの残高が9万円になっているため、9万円×15%÷12か月
=1125円となる。

以下、同じように計算すると、3回目の金利分は1000円、4回目は875円となっていき(残高が1万円
ずつ減っていくので金利分の金額も125円ずつ減っていく)、10回目で1万円+125円を支払って
「リボ払い」は終了となる。この間の金利分の利息は合計すると、6875円となる(支払い合計金額は
10万6875円)。 ※続く

http://dime.jp/genre/41416/


2:ライトスタッフ◎φ ★:2012/08/27(月) 17:35:28.99 ID:???

>>1の続き

一方、10万円のカード払いを「キャッシング」して支払った場合は、どうだろうか。キャッシングの
年率が18%の場合、1か月後にそのキャッシングを返済することができれば、金利分は10万円×18%
÷12か月=1500円で済む。「リボ払い」と比べて、5000円以上も負担が少ないのである。

■多少の金利差であれば、返済期間を長く設定しないこと

「キャッシング」を1か月後には返済できなくても、ボーナスが出る3か月後なら返済できる場合も
あるだろう。それでも「リボ払い」より、キャッシングやカードローンのトータルの返済額は
少なくて済むのだ。つまり、多少の金利差なら、返済期間を長くすることは非常に不利になる
のである。

よく、海外旅行の費用をリボ払いにしている人を見かけるが、そういう人は、1年中金利を負担
していることになる。また、今はリボ払いにすると、カードのポイントが多く付与されるという
サービスも増えているが、多少ポイントが増えたところで、負担する金利は賄えないのである。

したがって、心理的な抵抗感は強くても、キャッシングやカードローンを利用する方が、リボ払い
よりは損失を軽微にできる、といえよう。ただし、カードを使いすぎても「キャッシングすれば
いいや」という〝借りグセ〟は作らないようにしたい。あくまで、緊急避難的な措置であることを
忘れないようにすることが肝心だ。
 
また、リボ払いを利用しても、残高を一度に返済できるサービスがあれば、いったんリボ払いに
しておいて翌月一括返済するという手もある。これならば、キャッシングなどより有利になる。
だが、リボ払いにするときはそう心に決めていても、翌月になると、「ま、いいか」となって、
ついラクなリボ払いを続けてしまいがち。

「すぐにでも返さなくちゃ」という心理になりがちな、キャッシングやローンだが、自分の性格
なども勘案して、より損失を少なくできる返済方法を賢く、冷静に選んでほしい。

◎執筆者/松岡賢治
マネーライター、ファイナンシャルプランナー/シンクタンク、証券会社のリサーチ部門
(債券)を経て、96年に独立。最新刊に『人生を楽しむマネー術』(共編著)。

4:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:36:43.63 ID:dGWfUoXA

銀行口座にちゃんと余分な金をキープして、普通に一括で払えよ。

214:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 22:04:36.38 ID:yYT1XNl9

>>4
バカ嫁が居たら普通はそうならない

6:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:37:46.68 ID:g7oG4u4F

どっちもどっちだ。
一括でやりくり出来てない(実質赤字)な奴は
クレカ持つべきではない。
どうしても必要な場合は
デビット機能のカード
(プリペド状態、預貯金以上の取引はできない)
で我慢しとけ

47:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:09:55.80 ID:9zGXqhUJ

>>6
同意。今ならスルガ銀行や楽天銀行が
有名だからやりくり下手な人は
VISAデビットで我慢すべきだろう。

151:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:01:08.04 ID:FdynY5Fd

>>6
デビカは決済後の処理で(決済金額変更したり返品返金だったり)通常のクレカより店舗側の手数料掛るらしく
国内だとデビカ不可の店、扱いを止めるカード屋がじわじわ増えて来てる

海外はナニカだろうが一括即時決済で使う物って認識らしいからそーいったことは問題にならないようだが

8:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:40:03.68 ID:wzW6bfdl

リボ払いにして何かいい事あるの?

57:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:23:12.43 ID:KvpuWVQy

>>8
良いことばかり。
信販会社大儲けできる。そんな良いことはない。

9:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:40:18.98 ID:fSIxUrPH

どちらも損失

12:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:46:49.75 ID:Q/YTY6GV

なんでキャッシングは1ヶ月後に返済できる前提なんだよ・・・

320:名刺は切らしておりまして:2012/08/28(火) 16:18:40.01 ID:Fom2LA6m

>>12
ほんまその通り
金利年率の高い方が返済が同一期間なら負担は大きい

13:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:47:05.28 ID:K2UbeivS

二回払い以内に出来ない人は持たない方が良い。
リボ払いとかクレカが打ち出の小槌と勘違いしてる馬鹿だ。

管理出来る人はクレカの信用度を育てる為と
ポイント、マイルを貯める為にもっててもいい。

16:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:48:56.72 ID:zUaamFnK

そもそも無い金を使うなwww

17:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:49:16.21 ID:Rp1ZSl0W

現金で支払いが正解

18:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:50:06.41 ID:zLU/fKde

リボ払いって限界まで引き落とし額をあげて設定しておいて
どんな場合でも実質一括払いになるようにしてポイント稼ぐ
んじゃないの?
当月引き落とし分でも利息取られるカードは駄目だけど

19:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:50:27.45 ID:/ERYBEbt

カードは公共料金と携帯の引き落としのみで持ち歩かない、
買い物は家以外は全部現金払いでやってきた、車でも買えるだけ貯めてから買った、
なんでもかんでもローンで買う人間は信用しない。

26:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:56:17.43 ID:7mQCN+MG

一括払いで翌月払えないくらい生活が逼迫してる状況ならまずはカードなんて破棄すべき

28:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:58:06.60 ID:62/mnrGW

>>26
空腹は耐えられないよ

29:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 17:58:24.53 ID:YNtg37kB

なんだこりゃ
リボは1年かけるのにキャッシングは1ヶ月しか払ってないじゃん
金ができたらリボの限度引き上げればいいだけなのに

詐欺記事にもほどがあるな
こんなので金もらえるのか

39:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:03:10.85 ID:+0qCNZ7J

年会費なしのしょぼいカードで一括だけ使うのが吉
ていうか,これくらいの縛りができないと,借金地獄に陥る可能性が高いと思う

40:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:03:41.68 ID:BqCX6IIt

「実はキャッシング」って内容で、もっとキャッシングを活用しよう
って展開だろって読んだらそのままだった

41:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:04:38.21 ID:gdY4rmsm

ガソリン代と楽天が楽天カード払いだが、毎月何回もリボ払いにするとポイントプレゼントやなんだガンだがうざい

請求もわざと偏らせて翌月に多くなるときがある、はめようとしてるのがよくわかる。絶対リボ設定はしない

若いとき高額品を買ってリボにしてからこりごり、最後は全額いきますとカード会社に電話すると、後には戻れませんよという(金額の低額設定)
戻れんときは違うカード作ればいいじゃんと思った。運良く俺は多額の借金をパチンコを止めたら返済できた。

49:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:11:21.57 ID:cIXa0Hc7

そもそも、通常の買い物や遊びでキャッシングなどの借り入れをせざるを得ない状況ってのが意味わからない
普通貯金額を考慮しつつ余裕範囲でやるだろ

53:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:18:44.50 ID:+N7+24MI

>>49
金利も判らずに歯止めの利かない奴がいるんだよ。
サラ金やクレカで自転車を漕ぐバカが。

62:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:26:43.37 ID:7mQCN+MG

>>49
買い物中毒で借金漬け状態が常態化すると借入可能額が
まるで手持ちの金のような錯覚を起こすようになるらしい

61:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:25:40.69 ID:DXmSR4D4

クレジットって一括で払ってばかりのやつにとっては旨いことしかないよな
ポイントはつくし、無駄銭が生まれんし、月末に払えばいいし
それもこれもリボ払いとかキャッシュを利用してくれるやつらのおかげだがw

66:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:28:46.28 ID:HlvmiCXC

リボ払いの毎月支払額が15万円になったんだけどどうすればいいの?

85:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:46:25.94 ID:tEavch3F

>>66
嘘付くならマシな嘘付けよ
いくら借りたらそんなリボ払い金額になるんだよ

67:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:29:31.44 ID:ujOdOI+6

ポイント還元のいいリボ専使ってるわ
公共料金からスーパーの買い物までこれほぼコレ。

限度はMaxにしてるが飲みの幹事とかやると超えるので
ATMで別途払いに行かないと無駄金使うことになるが
そこさえきっちりクリアできればかなり得。
ポイントで商品券もらって3DS買った

71:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:32:45.04 ID:7mQCN+MG

リボ払いは麻薬

毎月設定した額以上は請求されないから痛みを感じにくい故に複利計算できない頭の弱い奴が
どうしようもならない状況になるまでどんどん負債を重ねていくように仕向けられてる

73:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:33:48.29 ID:BCBfMoPs

海外旅行のときは現地でキャッシング
そして帰国後引き落としを待たずにATMから一括返済
一週間借りても利息はたったの0.3%

172:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:27:04.76 ID:tUJtHTxv

>>73
円持参で現地で両替するより、海外キャッシングの方がレートがいいのか
でも、クレカ会社って為替レート公表してないんだよな

82:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:43:00.89 ID:7vErgaJC

実は、2回払いやボーナス一括払いは金利ゼロなので、
1回払いにくらべてさらに期限の利益を享受できる。
まあでも精神的に落ち着かないのでやっぱ1回払いしかしないよね。
キャッシング枠はカード作ったらスグに電話してゼロにしてもらわないと落ち着かないし、リボ払いもありえない。

83:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:44:02.47 ID:nxdA0o2+

情弱は2回払いでも金利かからないことを知らないんだよな。
あとボーナス一括払いも金利が発生しない。
これは法律で決まってるから会社で勝手にかえることができないので
安心して高額商品買ったら回払いにしなさい。

87:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:48:34.25 ID:kyNz0ube

>>83
いや、別に、自動車ぐらいまでなら一回払いでいけるから、分ける理由が無い。

マンション買う時には流石に一回じゃ無理かな。

103:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:00:32.15 ID:x84qTURe

>>87
そういう高額な物は、販売店にカード拒否されるだろ。
ネットやってないで働け

91:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:52:51.33 ID:AsP7denh

そもそも人様から1月も金借りるのに対価も払わんのがあんま気分良くない。
加盟店からもカード売上の3-5パーセントしか取れないんでしょ?大手コンビニなんてもっと低いらしいし。
そこで客にタダで立て替えてたら、信販会社はどこで儲けるの?ってかわいそうになる。

102:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 18:59:40.37 ID:nxdA0o2+

>>91
クレカもソーシャルゲームも同じ。
9割の乞食と1割の金の成る会員でできてる。

ソーシャルゲームはさらにその金の成る木の1、2割
つまり全会員の1,2%が重課金兵として金を貢いでくれる。

114:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:07:37.55 ID:jd8OhNME

>>91
ポイント古事記の俺はクレカ年会費だけは払って差し上げている
もちろんクレカに色名なんか付いていない

204:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 21:26:42.50 ID:+Vuq0MjU

>>91
あぶく銭みたいに儲かる水商売の店からは手数料7-8%取ってるよ。

利用者にとって一番イイのは、今頃~10月始めあたりの時期に、どうしても買う必要ある物を30~50万円分 冬のボーナス一括払いで買うこと。
自営業者とか無職とか非正規雇用とか ボーナスが出る出ない関係なく使え、資金決済が年末や来年1~2月まで延びて金利ゼロ。

だいたい原価100円しないプラスチックの破片みたいなピラ一枚 客に渡しておけば、客が勝手に買い物や借金で
手数料 金利を落としてくれるんだから、一旦 システムを構築してしまえばボロい商売なんだよ、リスクなければ。

それと会員が増え 何百億という与信残が絶えずヤマとしてあれば、デフォルト率が3-4%以内に収まるように、カード会員募集の営業スタンスや審査基準を変えれば調整できる。

107:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:02:25.19 ID:sAP0/dm/

外国に行った時は
キャッシングはかなり便利だな。
レートもいいし。
利息を差し引いても両替の手数料より有利。

118:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:12:08.92 ID:BCBfMoPs

>>107
最近シンガポールで10000円両替したケース
現金:SGD155(SGD1.00=64.5円)

カードでSGD100キャッシングしたらカード請求額6,344円で、SGD1.00=63.44円なので
だいたい1万円あたり150円ほどキャッシングの方がお得

120:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:15:04.86 ID:mcYXH+Oj

>>118
そこまで細かいと為替の騰落もあるからどっちが得かは博打に似てこないか?

127:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:26:23.03 ID:BCBfMoPs

>>120
現金だとレートいいとこ探す手間がかかるのに比べて
キャッシングはATMで引き出すだけだから楽ちん

121:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:16:53.99 ID:tzWLZ7yk

ボーナス時期や夏休みに使う事が分かっているなら前もって溜めておけば良いのに…

124:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:22:58.67 ID:Xdvo5WTD

ご利用する時点で無計画

131:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:33:36.92 ID:MbZIQLtN

リボもキャッシングもどっちが有利とか考えたことが一度も無い!!!!


だって、全部一括で支払ってるから考える必要ねーもん。

141:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:47:23.66 ID:7G/vsa6w

>>131
リボで一括にしたらいい
大概の所はポイント多く貯まったりするから

136:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:39:55.56 ID:BqCX6IIt

連中にとって、"初めて"って壁を乗り越えさせれば勝ったも同然
そのうち半分は二回目も来るし、数パーセントは良い"上客"になってくれる

麻薬だって最初はサービス価格かタダらしいな

144:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 19:52:41.38 ID:Hsm/vhGx

クレジットカードは銀行口座の現金が担保だからな
その点はデビットカードとまったく変わらない

優れた「決済手段」として使うべし

150:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:01:03.93 ID:gElHR9/H

リボと比較するのはええけど
一年借り続けた場合と1ヶ月後にまとめて返済する場合の比較って意味あんの?

ふざけ過ぎじゃね

157:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:08:51.81 ID:FdynY5Fd

>>150
キャッシングローンはATMで操作するだけだが
クレカのリボやシャッキングリボで後から残金一括とか増額払いするにはデスクに連絡する必要あるからな

165:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:18:33.19 ID:gElHR9/H

>>157
問題なのはそこだろ。
繰り上げ返済が容易でないから長期化し易い訳で。

単純に返済期間の問題ならリボで1年掛けて返済するのと
ローン12分割払いならどっちが得かって事になる。

153:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:06:34.10 ID:ffnzpGoP

年500円の会費を払いたくないためだけに、
suicaをリボカードにしてる。
罠にははまらない予定。

155:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:07:43.31 ID:Hsm/vhGx

>>153
ビックカメラSuicaでよくね?

161:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:10:31.82 ID:ffnzpGoP

>>155
そうです。
リボを作ってから気づいたけど、ビックsuicaでよかったわ。
というかビックsuicaにすればよかったw

定期機能がほしかったんだけど、リンク設定すればいいだけだもんね。

170:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:25:43.58 ID:cr+ASxbQ

クレジットカード依存症のアメリカ社会 ‐ ニコニコ動画(原宿)



281:名刺は切らしておりまして:2012/08/28(火) 02:39:29.49 ID:dfKnquma

>>170
面白かった。日本のリボ払いも、明細に返済期間がどれくらいになるのか書かれてないのかな?

182:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 20:47:42.64 ID:fsZPRZq8

真の情報強者はポイント付きリボ払いだけどな
キャンペーンやってるとリボ手数料を考慮しても得な時がある

193:名刺は切らしておりまして:2012/08/27(月) 21:07:46.92 ID:St1oD0EY

支払いはほとんどOMCのカード払い。一括か2回払い(無金利)だけ。スーパーでの
買い物は、ポイントが二倍とか三倍つく日が多い。ポイントがたまれば500円の
無料買い物券に替えてカードで買い物。ダイエーでの買い物は、日曜には更に5%引き
になるので単価が高い商品は日曜に集中して買う。






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[ 2012/08/29 07:32 ] 金融 | TB(1) | CM(0)
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